МОЖНО ЛИ НЕ ПЛАТИТЬ КРЕДИТ, ЕСЛИ У БАНКА ОТОЗВАЛИ ЛИЦЕНЗИЮ?

У банка отозвали лицензию — можно ли не платить кредит?  | Нужно ли платить кредит если банк закрылся?

Согласно данным «Левада-Центра» (https://www.levada.ru) за период с 2005 г. по 2015 г. денежные кредиты на покупку товаров брал каждый второй опрошенный (50 %), а доля граждан, имеющих непогашенные кредиты, с 2001 года выросла с 25 % до 34 %, то есть каждый второй россиянин сталкивался с кредитными договорами и правоотношениями с банками.

Если банк действующий, у клиента банка не возникает вопросов как и каким образом оплачивать кредит — это обычно перечисление денежных средств на счет указанный в договоре или размещение денежных средств на банковской карте, с которой банк в определенные даты ежемесячно осуществляет списание. В случае возникновения каких-либо вопросов всегда можно обратиться на телефонную «Горячую линию» банка.

Однако, в последние годы нередки случаи отзыва лицензии у банков. Так в 2016 г. прекратил свою деятельность ООО «ПРИВАТБАНК», ОАО АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК» находится в настоящий момент в процедуре банкротства.

Резонно возникает вопрос, что делать клиентам банка, которые имеют непогашенный кредит в банке у которого отозвали лицензию?

Сразу отвечу, на самый интересующий вопрос — можно ли не платить кредит, если у банка отозвали лицензию?

Ответ — нет, нельзя. Отзыв у банка лицензии, равно как и его банкротство не прекращает правоотношений по кредитному договору.

Что по своей сути представляет кредитный договор?

Определение кредитного договора дано в пункте 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, согласно которому по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Из определения мы видим, что основная обязанность клиента (заемщика) по кредитному договору — это возвратить кредит и уплатить проценты по нему.

В силу норм статьи 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Приведенная норма означает, что клиент банка не вправе прекратить осуществление периодических платежей по кредиту — суммы долга и процентов по своему усмотрению. Неисполнение обязанностей по кредитному договору чревато для заемщика начислением ему штрафов и пеней, предусмотренных договором, а также правом для правопреемника банка, обычно это ГОСУДАРСТВЕННАЯ КОРПОРАЦИЯ «АГЕНТСТВО ПО СТРАХОВАНИЮ ВКЛАДОВ» потребовать досрочного возврата полной суммы кредита.

Законодатель предполагает, что клиент (заемщик), как добросовестный участник гражданских правоотношений, зная, что у него имеются неисполненные денежные обязательства по кредитному договору, в случае невозможности оплатить очередной платеж по кредиту по причине недействительности имеющихся у него реквизитов должен предпринять действия по установлению возможных реквизитов для оплаты.

Однако, на практике люди обычно прекращают платить кредит по причине того, что не могут это сделать физически — невозможно осуществить платеж по кредитному договору, телефонная «Горячая линия» банка не работает, а «добрые» сотрудники других банков советуют не платить пока клиент не получит уведомление о новых реквизитах для оплаты кредита.

Очень не рекомендую следовать таким советам, даже если очень хочется, так как велик риск в дальнейшем получить судебный акт, которым с вас будут взысканы и сумма основного долга, и проценты, и штрафы, и пени, и судебные расходы. При этом гасить эту сумму нужно будет не ежемесячно, а незамедлительно — в противном случае, сотрудники Федеральной службы судебных приставов России наложат взыскание на имеющееся имущество и половину вашей заработной платы или иного дохода. Избежать обязанности по возврату кредита вряд ли удастся. Рассчитывать на «чудо» не стоит — шансы на то, что правопреемник банка потеряет кредитный договор с вами или просто забудет подать заявление о вынесении судебного приказа или иска ничтожно малы.

Так что же делать если лицензию у банка отозвали и вы не знаете по каким реквизитам можно осуществить платеж по кредиту?

Об этом речь пойдет ниже.

Как оплатить кредит, если банк закрылся? | Кому и как оплатить кредит, если у банка отозвали лицензию?

Ответ на названный вопрос дан Центральным Банком РФ в Информационном письме Банка России от 14.04.2017 г. № ИН-06-14/17 «О размещении реквизитов для перевода денежных средств в уплату задолженности по кредиту, выданному кредитной организацией до отзыва лицензии».

Согласно названному письму, перевод денежных средств в уплату задолженности по кредитам, выданным кредитными организациями, лицензия на осуществление банковских операций у которых отозвана рекомендуется осуществлять по реквизитам, размещенным:

• на официальном сайте соответствующей кредитной организации в информационно-коммуникационной сети «Интернет»;
• на официальном сайте Банка России в информационно-коммуникационной сети «Интернет» в подразделе «Ликвидация кредитных организаций»/»Объявления временных администраций» раздела «Информация по кредитным организациям». Напомню адрес сайта Банка России — https://www.cbr.ru.

От себя добавлю, что гражданское законодательство предусматривает возможный третий вариант исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Так согласно нормам статьи 327 Гражданского кодекса РФ, должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда — если обязательство не может быть исполнено должником вследствие: отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено.

Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства.

Однако внесение денежных средств на депозит нотариуса является платной услугой, предоставляемой нотариусами.

Так, согласно пункта 8 статьи 22.1 Основы законодательства Российской Федерации о нотариате, нотариальный тариф за принятие в депозит нотариуса денежных сумм или ценных бумаг составляет 0,5 процента принятой денежной суммы, но не менее 1 000 рублей.

Наименее затратными являются способы, которые предложны Центральным Банком РФ.

Как заполнить реквизиты для оплаты по кредиту, взятому в банке у которого отозвана лицензия? | Как платить кредит, если у банка отозвали лицензию — вопросы оформления платежа. 

Ответ на названный вопрос опять же дал Центральный банк РФ в Информационном письме Банка России от 30.01.2017 г. № ИН-017-45/7 «Об указании реквизитов в распоряжении о переводе денежных средств в уплату задолженности по кредиту, выданному кредитной организацией до отзыва лицензии».

Согласно данному письму в реквизите «Получатель» указывается наименование кредитной организации с отозванной лицензией, в реквизите «Банк получателя» — ее наименование и место нахождения, в реквизитах «БИК» банка получателя, «Сч. N» банка получателя средств указывается соответственно ее банковский идентификационный код (БИК) и номер корреспондентского счета в соответствии со Справочником банковских идентификационных кодов участников расчетов, осуществляющих перевод денежных средств в рамках платежной системы Банка России, и подразделений Банка России, не являющихся участниками расчетов.

Значение реквизита «Сч. N» получателя не указывается.

В реквизите «Назначение платежа» информация указывается в следующей последовательности: номер счета заемщика, который указывал заемщик в качестве счета получателя при погашении кредита до отзыва лицензии у кредитной организации, символ «//», номер счета, открытый временной администрацией (конкурсным управляющим) в целях погашения кредита заемщиком (при наличии информации о нем у заемщика), символ «//», назначение платежа («погашение кредита»), информация о заемщике, номере и дате кредитного договора, период платежа и иная дополнительная информация, позволяющая идентифицировать платеж.

Что делать если не оплачивал кредит по той причине, что у банка отозвали лицензию — нужен ли юрист или адвокат ? | Что делать если взыскивают деньги по кредиту, который был взят у банка признанного банкротом?  | Что делать если взыскивают деньги по кредиту, который был взят у банка признанного банкротом? 

Если с текстом настоящей статьи вы ознакомились уже когда на вас подали в суд о взыскании денежных средств по кредитному договору, то в этом случае вы можете возражать относительно заявленных ко взысканию сумм по следующим возможным основаниям:

• пропуск срока исковой давности: срок исковой давности по каждому платежу составляет три года с даты, следующей за крайней датой оплаты по кредитному договору;
• неверный расчет суммы процентов: необходимо проверить правильно ли правопреемник исчислил суммы взыскиваемых процентов;
• заявить об уменьшении неустоек (штрафов, пени) в связи с их явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ.

Указанные юридические действия, если вы не имеете образования по профилю «юриспруденция», будет сложно осуществить самостоятельно, поэтому в подобной ситуации разумно обратиться к юристу или адвокату за квалифицированной правовой помощью.

В случае если вы получили не иск из суда о взыскании задолженности по кредиту, а судебный приказ, то судебный приказ можно отменить — направив в суд возражение в течение 10-ти дней с момента получения названного судебного приказа.

Однако отмечу, что отмена судебного приказа лишь затягивает взыскание задолженности по кредитному договору, так как в случае отмены судебного приказа правопреемник банка не лишается возможности подать иск о взыскании с вас долга по кредиту.

После того, как судебный акт о взыскании денежных средств по кредитному договору вступит в силу, если заемщик (должник) не обладает денежными средствами для его погашения, он может обратиться в суд с заявлением об отсрочке или рассрочке оплаты задолженности. Помочь в подготовке документов для предоставления отсрочки или рассрочки исполнения судебного акта и осуществить представление интересов в суде поможет юрист или адвокат.

Подытоживая вышеизложенное:

• Если у банка отозвали лицензию — платить кредит нужно.
• Куда и как платить кредит — ищем на сайте Банка России.
• Если вы не платили кредит, взятый в банке у которого отозвана лицензия и на вас подали в суд, то необходимо обратиться к юристу или адвокату, который окажет помощь в законном уменьшении взыскиваемых сумм или в разрешении вопроса о предоставлении рассрочки/отсрочки по оплате задолженности.

Настоящая статья составлена по состоянию на 17.05.2019 г.

Адвокат Курск 2019 г.